Влез

Кредит или собствени средства?

Кредит или собствени средства? - 5.0 out of 5 based on 9 votes

     money2Снимка: www.sxc.huЕстествено, че повечето финансови експерти ще ви посъветват да ползвате собствени средства за покупка на вещи, стоки, недвижими имоти, защото един кредит винаги е свързан с оскъпяване (допълнително разходи за лихви, такси и комисионни). Но монетата винаги има две страни - искам подробно да разгледам плюсовете и  минусите на двата варианта, с което може би ще съм полезна, ако някой е поставен пред тази дилема. Ще започна с очевидното за всички – предимството на собствените средства:

1) Стоката, която купувате е ваша, безусловно, на момента, няма риск да не успеете да я изплатите и да ви бъде отнета, въпреки че сте дали определен брой вноски за нея.

2) Нямате допълнителни разходи за лихви и такси /управление, предсрочно погасяване и други/, плащате точно толкова, колкото е себестойността на това, което купувате.

3) Стоката в момента на придобиването й не е обезценена. Например, ако с кредит си купите автомобил, след 4 години амортизация цената му ще падне доста, т.е в момента на изплащането му вие ще притежавате значително по-евтина стока (спрямо пазарните условия).

4) Не сте обвързани с месечни плащания, които трябва да имате предвид известно време напред и да балансирате, за да стабилизирате бюджета си.

5) За разлика от собствените средства, които дават  свобода на действие, кредитът е задължаващ и човек има по-малко време, например да потърси по-добра работа, или да работи нещо малко по-ниско платено, но което му доставя удоволствие. По този начин се стеснява кръга от възможности и в известен смисъл това е допълнителна тежест и спирачка за развитието.

6) Закупуването на стоки със собствени средства дава и друг тип сигурност, а именно че не сте изчерпали възможностите си за действие в кризисни ситуации. Защото ако вече имате един кредит, значително по трудно ще стане отпускането на втори такъв, а има ситуации в живота, когато се налага бърз достъп до спешни пари. Тогава вероятно ще сме принудени да получим заем при много неизгодни условия (дори да върнем двойно повече пари).

7) Друго предимство на собствените средства при покупките е спокойствието, липсата на постоянно притеснение, че може да не се справим с изплащането. Това води до значително влошаване на качеството на живот и е изключително натоварващо, особено в дългосрочен план.

8) Банковата система в България и условията по кредитите са изключително неизгодни в сравнение с тези в развитите страни. Има кредити с под 4% лихва, а нашите оферти си ги знаете какви са. Освен това банките вдигат едностранно лихвите, дори когато индексът/euribor, libor/, на който се базира базисния им лихвен процент /БЛП/, значително пада.

9) Много често хората нямат реална нужда от стоките, които взимат на кредит. Нещата от първа необходимост си ги имат, а оттам нататък могат да надградят, като събират постепенно пари за това, което искат. Естествено не винаги това е възможно, но все пак постоянно се теглят кредити за ненужни неща.

           След  изброените дотук предимства на собствените средства, може би се чудите какво положително може да се каже за кредитите. Има ли ситуации, при които са по-подходящи и кои са плюсовете им? Ето какви са моите разсъждения:

1) Получавате стоката, която искате веднага – не се налага да събирате пари дълго време за нея. Например когато хладилникът ви се развали в летните месеци и имате спешна нужда от нов, нямате време да чакате да акумулирате средства за това – лесното и бързо решетие е кредит.

2) За да съберете средства за нова покупка ви трябва желязна дисциплина и в много случаи, ако не сте задължени да изплащате кредит, бихте похарчили парите си за нещо друго, което изникне като спешна нужда. При заема обаче, вие приемате, че тези пари не са ваши и те отиват за въпросната стока – няма колебания или изкушения – поставени сте пред свършен факт. Така ще успеете да придобиете желаното.

3) Има твърдение, че след време парите, с които погасявате кредита се обезценяват от инфлацията. Например моите родители са ми казвали, че в определен момент са спрели да усещат тежестта на вноските по апартамента, който изплащали, защото инфлацията е направила нищожно малка сумата, а и имаме спомени за т.нар. „кредитни милионери”. Дали и сега има резон в идеята за обезценяването? Трудно може да се каже, защото банките се опитват да противодействат  на това с едностранното ултимативно увеличаване на лихвите (а и кредитът ви трябва да е във валутата, в която получавате доходите си, за да се обезцени евентуално след време).

4) Не давате парите си наведнъж, а ги разпределяте във времето – това е голямо облекчение, защото ако дадете всичките си спестявания наведнъж, ще ви е трудно да акумулирате нови, докато кредита е нещо, което ултимативно изплащате – без да се замисляте, както пушачите си купуват цигари автоматично без да им мине през ума, че това са последните пари в портмонето им.

5) Кредитът ви помага да инвестирате в по-големи покупки - например недвижим имот, за който изключително трудно бихте успели да съберете средства през годините. Ако нямате собствено жилище и живеете под наем ще ви е почти невъзможно да заделяте пари и за покупка на ваш апартамент, но ако съберете пари за самоучастие може да изтеглите кредит за тази цел.

6) Един изтеглен и изплатен кредит може да ви научи на дисциплина и да цените стойността на парите си. Е това естествено не важи за всички хора, а само за тези, които си вадят правилните изводи от критичните ситуации в живота. Има доста „индивиди”, за които вземането на кредити се превръща в страст подобна на хазарт (като почнат веднъж не магат да се спрат).

       Скоро ще споделя и моя конкретен опит с тегленето на ипотечен кредит. Със сигурност не съм за пример, но от това също може да излезе добър съвет. Коментирайте! Ще ми е интересно да чуя и вашето мнение по въпроса! 

Ако искате да получавате най новото и актуалното от ЗдравДух.com – абонирайте се за бюлетина на сайта и ше може да спечелите ел. книга "Как успях да отслабна?" 

Последно променена наЧетвъртък, 13 Февруари 2014 15:32

Оставете коментар

Моля убедете се, че всички задължътелни полета (маркирани със звезда) са попълнени. Не е разрешен HTML код.

Real Time Analytics