Влез

Дилемата "Заем или под наем"

Дилемата "Заем или под наем" - 5.0 out of 5 based on 6 votes

Na-zaem-ili-pod-naemНа заем или под наем?/ Снимка: www.sxc.huВидях, че някои е потърсил в Гугъл "Дилемата заем или под наем" и му е попаднал на моя блог. Аз действително частично засягам този въпрос в две статии /"Внимание! Добра покупка - лош кредит!" и "Как се изплаща лош кредит?"/. Затова реших да доразвия тази тема в отделен материал. Аз вече изплащам собствен апартамент с ипотечен кредит и направих някои грешки, така че бих искала да съм от полза за хората, които искат да поемат по този път.

Преди да се решите да изтеглите кредит и да започнете да изплащате собствено жилище спрете и помислете!

Ето на какво трябва да обърнете внимание:

1) Дори в момента да можете да си позволите да изтеглите голям кредит и да плащате висока вноска всеки месец, имайте предвид, че има много фактори, които могат да повлияят на вашата платежоспособност в бъдеще. Пример за това е настоящият период на криза, понижаването на заплатите и съкращенията в много браншове.

Освен това е възможно е да имате и допълнителни разходи като раждането на дете, а това променя изцяло семейния бюджет. Така че постарайте се да имате стабилно самоучастие - по възможност над 1/3 от сумата, която планирате да вложите в закупуване на жилище.

Аз например имах добро самоучастие. Също така, когато изтеглих кредита, живеех при родителите си. Идеята ми беше апартаментът, които исках да купя, да се изплаща чрез наема, който ще получавам от него. Така и стана и това беше едно от добрите решения, защото облекчи доста бюджета ми. 

2) Друго, което трябва да имате предвид е, че не се знае колко ще се оскъпи след време вноската ви. Едно е ясно - няма да намалее, а ще расте. Най-малкото банките се презастраховат срещу инфрацията. В днешно време е невъзможно да се случи обезценяване на кредитите, както е било в миналото. Банките са си направили сметката и няма да го позволят.

На мен например ми увеличиха лихвата малко след като взех кредита, а по точно след около 3-4 месеца. Оказа се, че практиката на банките е такава, а и лихвите на повечето ипотечни кредити са плаващи. Може би в такъв случай си заслужава да се разгледат оферти с фиксирани лихви, макар че те са по-високи спрямо плаващите.

3) Добре е да вземете кредита във валутата, в която получавате доходите си. Аз направих грешката да изтегля кредит в швейцарски франкове, понеже лихвата по него беше най-ниска. Направих го, действайки против интуицията си, тъй като мой роднина и кредитният експерт ме убедиха. Както се оказа в последствие, този кредит е най-рисков особено в периоди на криза, защото швейцарският франк и златото са едно от убежищата на инвеститорите и увеличиха значително стойността си. В резултат на това кредитът ми поскъпна с 1/3.

4) Следете действията на банката. Тя се опитва да ви убеди, че прави всичко най-изгодно за вас, но всъщност си прави умело сметката, така че клиентите й да са на загуба! Мой приятел /инвестиционен банкер в Англия/ ме посъветва да превалутирам в лева или евро, още когато франкът беше на по-ниско ниво. Тогава от банката ме убеждаваха, че ми е неизгодно, защото таксите и комисонните са много високи - трябвало да се учреди нова ипотека и т.н. Оказва се обаче, че ако тогава го бях направила, в момента щях да съм в доста по-добро финансово положение.

От друга страна сега, когато франкът е на най-високото си равнище и не може да расте повече, защото му е поставен таван / ок. 1.63 в левово изражение/, от банката ме убеждават да обърна кредита си в лева или евро. Щели да поемат всчки такси, вноската ми да падне и да нямам такса за предсрочно погасяване. И защо станаха толкова услужливи изведнъж - много просто, понеже франкът оттук насетне може само да пада, съответно кредитът ми ще поевтинява, а те искат да извлекат максималната печалба. Освен това зачестиха новините за спад в швейцарската икономика, което евентуално ще се отрази и на валутата й.

5) Също така факт е, че в България няма добра регулация на законите за формиране на банковите лихви, което води до безразборното им увеличаване против пазарните принципи. Стандартно лихвите се формират на базата на фиксирана надбавка и според движението на пазарен индекс /Софибор, Либор, Юрибор/. Интересното при много отпуснати кредити е, че лихвата се увеличава и когато индексът расте и когато намалява. Например в моя случай, Либора пада, а лихвата ми е увеличена. Доколкото ми е известно, има спечелени дела срещу банки точно, заради това разминаване, обаче дали действително ще ги задължат да върнат надвзетите пари, не е ясно, понеже към момента делата са на първа инстанция.

Можете да прочетете повече за изплащането на кредита и изводите, които си направих - тук.

Защо все пак наемът остава по-евтината и по-гъвкава алтернатива? 

В началото, когато ми отпуснаха кредита, наемът, който вземах, покриваше вноската ми. Сега, понеже вноската се увеличи, а цената на наема падна, доплащам около 200 лв. всеки месец. 

Ясно е, че при свиване на пазара наемите ще намаляват. Докато кредитите няма начин да не растат, защото банките трябва да си съберат парите. Освен това, когато сте под наем можете да се преместите в по-евтино и малко жилище, може да живеете при роднини или да делите апартамент със съквартиранти. 

От друга страна какво ще се случи, ако не можете да погасявате вноските по кредита си? Банката ще ви продаде апартамента на по-ниска цена от тази, на която сте го закупили, защото пазарните условия са други. Затова има опасност да се окажете без жилище и с неизплатен кредит.

С това не искам да ви плаша, а просто да изброя всички възможни рискове, които трябва да имате предвид. Ваше остава решението дали да вземете кредит за собствено жилище, но според мен преди това трябва много внимателно да обмислите дали сте готови за това. Все пак смятам, че ако вземете под внимание всичко изброено дотук и все още преценявате че имате сили да се справите, трябва да действате. В крайна сметка аз, въпреки всички премеждия съм на път да изплатя кредита си в близките няколко години. 

Пожелавам успех на всички тръгнали по този път!

 Ако искате да получавате най новото и актуалното от ЗдравДух.com – абонирайте се за бюлетина на сайта и ше може да спечелите ел. книга "Как успях да отслабна?" 

 Харесайте страницата на ЗдравДух във Фейсбук!  

Последно променена наСряда, 30 Октомври 2013 11:23

3 коментари

  • иван иванов
    иван иванов Неделя, 26 Февруари 2012 22:46 Връзка на коментара

    Много полезна статия за всеки, който се люшка между решението дали да тегли кредит или да си остане под наем. Освен това е в подкрепа на друга статия, която четох тези дни - относно целенасочената политика на банките да прецакат клиентите си
    http://www.draftis.com/novini/predogovaryaneto-na-kredita-vi-prevrushta-v-bankov-rob.html

  • Теодора Дончева
    Теодора Дончева Четвъртък, 23 Февруари 2012 09:00 Връзка на коментара

    Да, за това гарантирам. Даже ме радва, че искат в този момент да превалутирам. Това за мен е знак, че франкът ще пада. :)

  • Рая Христова
    Рая Христова Сряда, 22 Февруари 2012 23:16 Връзка на коментара

    Теди, много ми хареса точка 4 и как банките станали изведнъж много услужливи :) Ах, тяхната... !!! :)

    Подкрепям тезата ти за поне 1/3 самоучастие, даже бих казала - колкото се може повече.

    Запомнете - банките не са на наша страна! И те като останалите бизнеси си гледат печалбата, но за разлика от тях много повече злоупотребяват с позицията си. Любезни или мили - при всички случаи са манипулативни.

Оставете коментар

Моля убедете се, че всички задължътелни полета (маркирани със звезда) са попълнени. Не е разрешен HTML код.

Real Time Analytics